「老後の年金、ちゃんと受け取れるのかな？」
「会社員とフリーランスで年金の額が違うって聞くけど、どれくらい差があるの？」
「今からできる年金対策ってあるの？」
年金について、こんな疑問を持ったことはありませんか？
日本の年金制度には、 すべての人が加入する「国民年金」 と 会社員や公務員が加入する「厚生年金」 の2種類があります。
しかし、それぞれの違いをしっかり理解している人は意外と少ないもの。
たとえば、 会社員とフリーランスでは、老後にもらえる年金額に大きな差 があるのをご存じですか？
実際に、会社員の年金受給額は平均 月15万円～20万円 に対し、フリーランス・自営業の国民年金だけでは 約6.5万円 にとどまります。
この差を埋めるには、 今からできる対策 を知っておくことが大切です！
そこで本記事では、
✔ 国民年金と厚生年金の基本的な違い
✔ 年金保険料の仕組みと負担額の違い
✔ 会社員とフリーランスの年金シミュレーション
✔ 今からできる年金対策のポイント
これらを わかりやすく解説！
あなたの将来の資産づくりに役立つ情報をお届けしますので、ぜひ最後までチェックしてみてください。
それでは、 まずは国民年金と厚生年金の基本的な違い から見ていきましょう！
1. 国民年金と厚生年金の基本的な違いとは？
公的年金制度には、 すべての国民が加入する「国民年金」 と、 会社員や公務員が加入する「厚生年金」 の2種類があります。
| 比較項目 | 国民年金 | 厚生年金 |
|---|---|---|
| 加入対象 | 自営業、フリーランス、学生、無職 | 会社員、公務員 |
| 保険料の負担 | 一律（2023年度：16,520円/月） | 給与に応じて決定（労使折半） |
| 受給額の目安 | 満額で約65,000円/月 | 平均15万円～20万円/月（個人の収入による） |
| 支払い方法 | 自分で納付 | 給与から天引き |
| 付加年金・上乗せ | あり（付加年金・国民年金基金） | あり（厚生年金基金・企業年金など） |
それでは、それぞれの 詳しい違い を見ていきましょう！
2. 加入対象者の違い：どんな人が加入するの？
国民年金の加入者（第1号被保険者）
日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人 が対象ですが、以下のように分かれます。
✅ 主な加入者
- 自営業者・フリーランス
- 学生（20歳以上）
- 無職の人（専業主婦・失業中の人など）
- アルバイトで勤務時間が短い人（厚生年金の加入条件を満たさない）
✅ 注意点
- 会社員の配偶者 は 「第3号被保険者」 となり、 保険料の負担なし で年金を受給できます。
厚生年金の加入者（第2号被保険者）
会社員や公務員 は 厚生年金に加入が義務付けられています。
✅ 主な加入者
- 企業で働く会社員（正社員・一定の条件を満たすパート・アルバイト）
- 公務員（国家公務員・地方公務員）
✅ パートやアルバイトの厚生年金加入条件（2023年時点）
- 勤務時間が 週20時間以上
- 月収8.8万円以上（年収106万円以上）
- 勤務期間が2ヶ月以上
- 従業員101人以上の会社に勤めている（※今後50人以上の企業にも拡大予定）
3. 保険料の違い：いくら払うの？
国民年金の保険料
✅ 毎月の支払い額は一律（2023年度： 16,520円/月）
✅ 所得に関係なく同じ額を支払う
✅ 支払い方法
- 口座振替
- クレジットカード払い
- 電子マネー払い
- 前納制度（半年・1年・2年分をまとめて払うと割引あり）
✅ 保険料の免除・減額制度
- 所得が少ない場合 → 一部または全額免除が可能
- 学生納付特例制度 → 学生は支払いを猶予できる
厚生年金の保険料
✅ 給料の額に応じて決定（定額ではない）
✅ 保険料率は18.3%（2023年度）
✅ 企業と労働者が折半で負担（ 実質負担は9.15% ）
例：
- 月収30万円の場合 → 約27,450円（会社負担含め約54,900円）
- 月収50万円の場合 → 約45,750円（会社負担含め約91,500円）
4. 年金受給額の違い：いくらもらえるの？
国民年金の受給額
✅ 満額支払った場合の受給額（2023年度）
➡ 約65,000円/月（年額約78万円）
✅ 支払い期間が短いと減額される
➡ 40年（480ヶ月）未満の場合は、納付月数に応じて減額
厚生年金の受給額
✅ 個人の給与・加入期間により変動
➡ 平均15万円～20万円/月（年額約180万円～240万円）
✅ 厚生年金は加入期間が長いほど増える
➡ 退職時の給与が高ければ、受給額もアップ
✅ 会社員時代の給与による目安
| 退職時の平均月収 | 年金受給額（月額） |
|---|---|
| 30万円 | 約15万円 |
| 40万円 | 約18万円 |
| 50万円 | 約20万円 |
5. 国民年金と厚生年金の受給開始年齢は？
✅ 原則として65歳から受給開始
✅ 繰り上げ受給（60歳～） → 1ヶ月ごとに0.4%減額（最大30%減額）
✅ 繰り下げ受給（66歳～75歳） → 1ヶ月ごとに0.7%増額（最大84%増額）
6. 会社員とフリーランスの年金差をシミュレーション！
| 働き方 | 保険料（年額） | 年金受給額（月額） |
|---|---|---|
| 会社員（年収500万円） | 約55万円（会社負担込み） | 約20万円 |
| 自営業・フリーランス | 約20万円 | 約6.5万円 |
✅ フリーランス・自営業は「付加年金」「iDeCo（個人型確定拠出年金）」で老後資金を増やす工夫が必要！
7. 厚生年金と国民年金、どっちが得？
- 会社員（厚生年金） → 受給額が高く、会社が保険料を半分負担してくれるので有利！
- 自営業・フリーランス（国民年金） → 受給額が少ないため、個人で資産運用を考える必要あり！
✅ 老後の生活をしっかり考えるなら「厚生年金」に加入できる働き方が有利！
✅ フリーランスは「iDeCo」や「国民年金基金」で上乗せ年金を準備するのがベスト！
将来の生活設計に役立てるために、 今からしっかり年金制度を理解しておきましょう！
8. 今からできる年金対策のポイント！老後に備えるための具体策
老後の生活を安定させるためには、 公的年金だけに頼らず、早めの準備を始めることが重要 です。
「将来もらえる年金が少なくて不安…」
「国民年金だけでは足りるの？」
こうした疑問や不安を解決するために、 今からできる年金対策 を詳しく解説していきます！
1. まずは年金の受給見込み額を確認しよう
老後の年金対策を考える前に、 まず自分がもらえる年金額を知ることが大切 です。
年金の見込み額を確認する方法
① 「ねんきん定期便」をチェック！
- 毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」で、 これまでの納付状況や将来の見込み額 を確認できます。
② 「ねんきんネット」で詳細を確認！
- 日本年金機構の「ねんきんネット」に登録すると、 将来の受給額のシミュレーション ができます。
- 「60歳までにどれくらい納付すればいいのか？」 も簡単にチェック可能！
2. 自営業・フリーランス向け！国民年金の上乗せ対策
付加年金を活用する（国民年金加入者向け）
付加年金は、 毎月400円の追加納付 で、将来の年金額が増える制度です。
🔹 受給額の計算
- 付加年金は 「200円 × 納付月数」 で増額されます。
- 例えば 40年間（480ヶ月）納付すると、月9,600円（年115,200円） が上乗せされます！
✅ メリット
- たった 月400円の負担 で将来の年金が増える！
- 2年間で元が取れる（払った分のリターンが早い）
国民年金基金で上乗せ年金を作る
- 自営業・フリーランス向けの 公的年金の上乗せ制度 で、 掛け金に応じて受給額が増える 仕組みです。
- 終身年金なので、一生涯受け取れる！
✅ デメリット
- 途中解約ができない
- 会社員の厚生年金ほどリターンが大きくない
3. iDeCo（個人型確定拠出年金）で老後資金を増やす！
iDeCoは、 自分で積み立てる私的年金制度 で、 掛け金が全額所得控除 になる 節税効果の高い制度 です！
iDeCoのメリット
✅ 掛け金が全額所得控除 → 税金が安くなる！
✅ 運用益が非課税 → 通常は20.315%の税金がかかるが、iDeCoならゼロ！
✅ 受取時も税制優遇あり → 退職所得控除・公的年金控除の対象になる
iDeCoの掛け金（上限額）
| 職業 | 掛け金の上限（月額） |
|---|---|
| 自営業・フリーランス | 6.8万円 |
| 会社員（企業年金なし） | 2.3万円 |
| 会社員（企業年金あり） | 1.2万円 |
| 公務員 | 1.2万円 |
| 専業主婦（主夫） | 2.3万円 |
✅ デメリット
- 60歳まで引き出せない
- 投資なので運用次第で元本割れのリスクもある
4. つみたてNISA・NISAで資産運用を始める
「老後のために 今からコツコツ投資 したい！」という方には、 NISA（少額投資非課税制度） がおすすめ！
✅ つみたてNISA（少額からコツコツ投資）
- 年40万円までの積立投資が非課税
- 最長20年間、運用益が非課税
- リスクを抑えた長期投資に最適！
✅ 一般NISA（自由に投資できる）
- 年間360万円までの投資が非課税
- 5年間、運用益が非課税
- 株式投資やETFにも投資可能！
✅ iDeCoとNISAの違い
| 項目 | iDeCo | NISA |
|---|---|---|
| 税制メリット | 掛け金が全額所得控除 | 運用益が非課税 |
| 運用期間 | 60歳まで引き出せない | いつでも売却可能 |
| 投資対象 | 投資信託のみ | 株式・投資信託・ETFなど幅広い |
5. 繰り下げ受給で年金額を増やす
✅ 年金の受給開始を遅らせると、もらえる年金が増える！
➡ 1ヶ月遅らせるごとに 0.7%増額！（最大84%増額）
| 受給開始年齢 | 増額率 |
|---|---|
| 66歳 | +8.4% |
| 70歳 | +42% |
| 75歳 | +84% |
70歳まで繰り下げると、毎月の年金が約1.4倍に！
✅ デメリット
- 受給を遅らせる間の生活資金を別に準備する必要あり
6. 年金対策は早めに始めるのがカギ！
✅ まずは「ねんきん定期便」で将来の受給額を確認！
✅ 自営業・フリーランスは「付加年金」「国民年金基金」で上乗せを検討！
✅ iDeCoやNISAで資産運用しながら老後資金を増やす！
✅ 余裕があれば「繰り下げ受給」で年金額アップを狙う！
年金だけに頼らず、 今から少しずつ準備を始めることで、老後の不安を減らせます！
今日からできることを始めて、 安心できる老後生活を目指しましょう！
まとめ｜年金制度を理解し、今から賢く備えよう！
年金制度は複雑に感じるかもしれませんが、その仕組みをしっかり理解することで、将来に向けた具体的な準備ができます。国民年金と厚生年金の違いを知り、自分がどれに該当するのかを把握することが、老後の生活設計の第一歩です。
特に、 会社員とフリーランスでは受給額に大きな差がある ため、今の働き方によっては早めの対策が必要です。
フリーランスや自営業の方は、 国民年金だけでは老後の生活費が不足する可能性があるため、「付加年金」や「iDeCo」「NISA」といった制度を活用して、将来の年金額を上乗せする工夫 をしましょう。また、 繰り下げ受給 を活用すれば、受け取れる年金額を増やすことも可能です。
大切なのは、 「年金はもらえるの？」と不安になるのではなく、「どうすれば安心できる老後を送れるのか？」を考え、今から行動すること です。年金制度は一見難しく思えますが、少しずつ知識を深め、自分に合った対策を実践すれば、確実に老後の備えを強化できます。
「もっと早く知っておけばよかった…」と後悔しないために、 今からできることを少しずつ始めて、将来の安心につなげましょう！
